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积木盒子于20138月上线,2014-2015年开始相继完成了3轮风险投资小米、顺为、经纬、VentechInvestec、淡马锡祥峰、海通证券等著名机构成为股东。作为北京市网贷?#24184;?#21327;会副会长单位、上海金融信息?#24184;?#21327;会副会长单位、中国互联网金融协会会员单位,积木盒子始终在?#24184;?#20013;秉承并执行行规行约和各类标准,协调本?#24184;?#20225;业之间?#26408;?#33829;行为



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谢群
ceo

16年商业银行、财务公司和金融风险管理?#26408;?#39564;;兼任清华大学经济管理学院实践副教授;1997年加入美国GECapital,任高级风险管理经理;为新金融时代互联网金...

董骏
首席执行官

5年华尔街跨国银行经验,5年中国中小企业金融服务经验;曾在以色列第一大银行BANKHAPOALIM任结构投资经理,管理超过40亿美元的资产;2008年回国创业,...

积木盒子董骏论金融实质创新的三条跑道

  技到底如何改变了金融?金融科技的本质是什么?金融科技的发展趋势?#36136;?#20160;么?带着这些问题,零壹财经特别策划“金融科技百人谈”,对100位金融科技?#24184;?#39046;袖与专家学者展开访谈,倾听他们对金融科技的真知灼见,了解他们在实践和研究中遇到的困惑与难题,以此展现一个更完整、鲜活的金融科技版图。  金融创新与监管之间,总存在着较量、磨合与互依。  过去三年,网贷?#24184;?#37326;蛮发展与监管收网行动中,曾不止一次?#26376;?#20986;角力过?#21462;?#25830;枪走火的迹象。2015年底的联合存管风起,?#27426;?#22791;受?#24184;?#25512;崇,后被监管?#22411;!?017年中,地方政府的对网贷监管?#27426;?#26377;分化之势,而后风向转变,监管权上移,政策一致性趋同。  2017年开始,宏观层面的去杠杆,机构监管转为功能监管态势明确,穿透式行为监管“真相大白”。积木拼图CEO董骏称,这种监管结果,它的规律早有迹可循,风险必定引发监管,监管必不饶过有作恶动机者,也不?#24066;?#26377;伤害市场者。  在金融业务必须持牌经营原则逐渐明朗的当下,董骏认为,金融的实质创新高于?#38382;?#21019;新——?#38382;?#21019;新带来新商业模式,而实质创新创造市场。  如果给实质创新一个抓手,他认为有三个板块,一个资产板块,一个客户板块,一个技术板块。  “实质创新优先带来的市场参与者是用自己技术去做一个支?#32456;擼?#32780;不是做一个颠覆者,这样的趋势是很合理的。在这个趋势上可以看到有三种不同的方向可行,有的是为了优化资产管理,有的可以优化客户体验,有的可以优化核心技术。”他说。  过去几年,在积木拼图(积木盒子)已经宣布的三轮融资中,他们将80%的资金投入到技术当中。董骏认为,在明确监管、洞见方向之后,金融创新的“跑道?#24065;?#32463;清晰:网贷市场不是从传统金融机构手上抢业务。多数创业公司的商业计划书上都会写“我们为什么有这样的机会”——因为很多领域是传统金融机构不服务的,所以网贷有机会去做小微、普惠。  “我们正在寻?#19994;?#23454;质创新,就是找到那些借款需求虽小,但需求合理、风险可控的资产,能够把这些信贷资产变成?#32422;?#27604;较好的固定收益产品,再对接给那些并不是高净?#26723;?#25237;资人,让他们能够获取?#32422;?#27604;相对高的产品体验。”  近日,在接受零壹财经专访时,董骏用上述?#27426;位啊?#30011;”出了实质创新的“跑道”。- JIMU -  做?#24184;?#34917;充者而非颠覆者  零壹:互联网金融?#24184;怠?#21019;新”面临着监管风险。在网贷?#24184;擔?#36807;去几年经历的政策风险?#24184;?#20123;特别明显的痕迹,如早期有平台做联合存管曾被?#22411;#?#24456;多平台在完成资金存管后,又出现存管属地化政策。这种监管的风险,都产生了很大的影响。从业者在做业务创新伊始,如?#38395;?#26029;金融业务创新的合规性与监管逻辑?  董骏?#26680;?#20063;不是预?#32422;搖?#22312;最初开始创?#26723;?#26102;候,大家都抱着对未来的猜想和向往,无法精准地预测到以后发生什么事。但在创业过程中,可以发现互联网金融或金融科技的核心还是金融,核心产品是金融产品。金融产品在市场上所产生的风险和意义完全不同于科技产品,金融产品有极强的风险属性,做不好会影响到社会安定,影响到非常多人的切身利益——一开始,创业者就不能幻想这是一个无监管的市场。  在此基础之上,我们再看看“跑道”在哪里。网贷市场不是从传统金融机构手上抢业务,多数创业公司的商业计划书上都会写“我们为什么有这样的机会”:很多领域是传统金融机构不服务的,所以网贷有机会去做小微、普惠。就必定形成跟传统金融机构的互补,起码不是一种“头对头”?#26408;?#20105;关系。有了这样的判断,自然会去做相对小微、空白的业务,做金融的补充者,而不是颠覆者,对于监管来说也是喜闻乐见的。  在这个大的方向下,从业者应该去分析风险,监管为什么会管,肯定是因为风险问题,不会单纯因为价值问题而管。预?#23567;?#37329;融创新”风险,如果会产生的一些被监管层认为会伤害到市场、社会的风险——如P2P网贷的资金池,可能会形成作恶的动机和可能性,平台是可?#21592;?#36739;早去预测这样的风险,所以我们很早前花了非常大力气做银行资金存管系?#22330;! ?#23545;监管方向的判定和对业务合理性的判定要非常一致,监管可能会在不同的阶段对?#25215;?#39118;险插手,但对于一个公司来说,潜在的风险无论是监管还是市场,如果没有机制去识别它,它始终会冒出来。  实质创新高于?#38382;?#21019;新  零壹:做?#23433;?#20805;者”所对应的市场更多是传统金融,传统金融已经有既定的监管要求和格局,我们如果在这个基础上做创新,并不会太多涉及到监管规则的突破。当前在业务创新时,其?#30340;?#30475;到监管风险是否已经存在,个别业务创新的风险存在于监管滞后性和创新先行性之间,当企业能看到这种风险的时候,怎么去行动?  董骏:市场?#31995;?#21019;新有两个维度,一种是?#38382;?#21019;新,一种是实质创新。两种创新孰好孰坏不论,?#21152;?#23427;的市场空间——?#38382;?#21019;新经常会出现一些新兴的商业模式,实质?#31995;?#21019;新经常会出现一些非常不同的、在既?#34892;幸?#21644;领域内很有竞争力的玩家。  在金融领域,我们认为还是应该多去做实质创新,少做?#38382;?#30340;创新。因为?#38382;?#21019;新很有可能会突破本来已有的监管体系,监管的逻辑是经过长时间的验证的,有其适应性。如果?#38382;?#21019;新将其打破,极有可能遇到?#27426;?#30340;监管风险。  实质创新是什么样的创新?它一般是对于效率、产能、体验的创新,这些创新并不去打破既有的交易方法,不打破既有的框架,“只是在既有框架里将角度画的更尖一点,色彩涂的更艳一点”,把产?#36820;?#20307;验做的更好一些。这些创新是会持久的。  ?#38382;?#21019;新的机会很少,实质创新的机会很多。积木拼图之所以非常聚焦某一商业模式,是因为我们并不那么追崇“把产品变一种方法”卖给市场,不去追求“把产品换一个名字或者换一个服务方法”去卖给市场,而更多专注怎么样去改善运营、技术,同样已经被市场验证的产品,我们可以质量做得更好卖给市场;这将是更大的创新创业空间。  金融创新的三个维度:资产、客户与技术  零壹:现在?#24184;?#20010;潮流是:此前就有很多互金公司沉淀了一些技术,后来主动转型成技术输出企业,如蚂蚁金服、京东金融。积木拼图和品钛分拆以后也有做技术输出或者资产输出的业务线存在,这种转变能给企业带来什么?  董骏:我曾表达过一个?#29616;?#24066;场上有三个板块的金融创新——资产板块、客户板块、技术板块。  第一,资产板块怎么创新?金融?#24184;?#26368;终还是围绕着资产管理在做,资金的腾挪演变出金融产品,一旦变成金融产品就必须把风险控制住。风险控制住可以?#21069;?#26082;有的风险?#26723;停?#20063;可以?#21069;?#26082;有的成本?#26723;停?#23427;都是一种优化风险控制的方法。我们在资产管理方面的创新就可以是现在信贷领域各?#25351;?#26679;数字化信贷的工具;也可以是理财领域可以看得到的互联网基金销售、智能投顾,都是从理财板块做资产管理的创新。  第二,客户板块创新。客户板块比较浅一点,因为它是在客户交易场?#21543;?#38754;去做创新。提到?#38382;?#21019;新和实质创新,并不是说?#38382;?#21019;新是坏事,确实?#24184;?#20123;?#38382;?#21019;新非常?#24184;饉家?#38750;常有价值:客户原来要在线下去享受一个服务,现在跑到线上去的,客户原来要单独下一个APP,现在在任?#25105;?#20010;单一场景里头可以能够?#26438;?#21551;动各类金融服务,启动各类支付,这样的创新也是有它?#27426;?#30340;价值。  第三,核心技术的创新。无论是资产管理的创新,还是在客户板块的创新,其实?#21152;幸?#20123;内涵,这个内涵一般都是技术或者是运营能力。但是如果把技术单独拎出来看,市场上确实又?#24184;?#31995;列技术公司,既不叫资产管理公司,也不是一个P2P公司或者是一个交易平台去服务客户这?#27426;耍?#32780;更多地是去做一些偏“端茶送水”的工作,比如说数据公司、系统公司、支付公司。这些公司他们在?#24184;道?#22836;去寻找一?#25351;?#28145;的创业优势和创新的模式。  我觉得?#38382;?#21019;新、实质创新两个维度中,实质创新优先地使得企业用自己的技术去做支?#32456;擼?#32780;不是做颠覆者,这样的趋势是很合理的。在这个趋势上可以用三种不同的方向来做,有的可以优化资产管理,有的可以优化客户体验,有的可以化核心技术。  集团化之后这一年半  零壹:如果做一个整体的总结,2016年集团化以来,跟分拆之前的现状对比,积木拼图发生了哪些改变?  董骏:首先,我们的商业模式非常清晰。第二,我们比之?#26696;?#21152;专注,我们不去追赶在市场?#21916;欢?#20986;现的“创新”?#38382;劍?#25105;们一直都在积木盒子、积木时代、积木小贷这几条线上走。第三,因为商业模?#20132;?#20998;的非常清晰,所以清晰带来的是我们更好的风险管理,包括业务风险管理和监管风险的管理。  我们现在是在做减法,做减法本身让我们更聚焦,之后留下来的体系肯定是1+1>2。还是我刚才所?#26723;?#37027;三个观点,第一,商业模式更明确。第二,更聚焦。第三,风险管理更清晰。  在拓展场景和资产上,会在既有的方向?#21916;欢?#20248;化风控能力,优化产品和产能。不能简单的说做规模,我们有可能会做大规模,但是在这之前,产?#36820;?#20307;验、产?#36820;?#36136;量要?#27426;?#21152;强,规模和速度都不是最优先的,业务质量能够提升和改善是最重要的。

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